Можно ли брать ипотеку на участок

Как оформить

Далеко не на каждый приобретаемый участок можно оформить ипотеку. Банки неохотно заключают подобные сделки. Это связано с тем, что, как правило, под залог покупатели оставляют саму землю, и не всегда возможно быстро и выгодно ее продать, при неисполнении заемщиком обязательств.

Поэтому ипотеку предоставляют преимущественно крупные банки, такие как:

• «Россельхозбанк»;
• «РосЕвроБанк»;
• «ВТБ 24»;
• «Сбербанк»;
• «Запсибкомбанк» и другие.

https://www.youtube.com/watch{q}v=ExQ4Q5XxWek

При помощи подобного займа можно стать владельцем:

1. участка под ИЖС;
2. территории под строительство дачи (в различных садовых товариществах);
3. земли для организации личного хозяйства.

А вот сельхозземлю не всегда получится приобрести таким путем. Обычно для этого используются классические схемы кредитования.

Оформление ипотечного кредита возможно путем прохождения следующих шагов:

• Выбор банка и ознакомление с его предложениями и требованиями;
• Подбор нескольких понравившихся участков, отвечающих всем банковским запросам (в итоге, банк даст положительный ответ одному варианту или предоставит выбор клиенту);
• Подача заявки и одобрение банком заявки;
• Подготовка со сбором необходимой документации;
• Проверка бумаг на подлинность;
• В случае отсутствия дополнительных вопросов от банковских работников — получение средств на покупку участка и его дальнейшую регистрацию в собственность.

При заключении сделки с кредитным учреждением потребуется стандартный набор документов в виде:

• Свидетельства, подтверждающего права собственника распоряжаться землей;
• Плана с кадастровым номером, сведениями о местонахождении границ, цене, площади, типе земли и категории использования;
• Разрешения от органов опеки, в случае если участок поделен на доли и находится в собственности у несовершеннолетнего или недееспособного человека;
• Согласия на продажу доли собственности у других совладельцев;
• Подробного юридического отчета о земле;
• Справки, которая подтверждает отсутствие объектов на земле.

Особенности ипотеки на земельный участок: важные нюансы

Специализированная ипотечная программа для приобретения земельного надела не предоставляется многими банками, но в некоторых всё-таки можно получить такой займ. Большинство кредитных организаций не имеют такой банковской услуги из-за больших рисков, связанных с ликвидностью земельного имущества.

На ипотечные денежные средства можно взять далеко не каждый участок земли. Приобретаемая заёмщиком земля должна:

• находиться вблизи от населённого пункта;
• иметь хорошую транспортную доступность;
• иметь инфраструктуру.

Кредитор с большей вероятностью одобрит ипотеку на покупку участка ИЖС (индивидуальное жилищное строительство), но возможно получить одобрение займа и на приобретение земли СНТ (садовое некоммерческое товарищество) или ДНП (дачное некоммерческое партнёрство). Ещё один важнейший фактор – это наличие рядом линий электропередач, газа и воды.

Банки не очень охотно выдают кредиты на земельный участок, поэтому условия получения ипотечного кредита будут несколько отличаться от, к примеру, ипотеки на приобретение квартиры.

Обычно условия ипотеки на участок земли бывают следующие:

1. Первоначальный взнос от 25%. Так как имущество является неликвидным, банки берут большой первоначальный взнос, чтобы хоть как-то снизить свои риски. Если брать квартиру в кредит, то первоначальный взнос начнётся от 10% цены приобретаемого жилья, а в некоторых случаях можно взять ипотеку и без первого взноса.
2. Земельный надел будет в залоге у банковской организации до полного погашения кредитных обязательств. Стоит отметить, что последующие постройки на участке будут автоматически становится залогом, так как возведённые строения находятся на земле, принадлежащей кредитору.

Чтобы банковская организация с большей вероятностью одобрила кредит, заёмщик должен соответствовать этим требованиям:

1. Возраст заявителя не менее 21 года.
2. Трудовой стаж не меньше 6 месяцев на текущем рабочем месте и не меньше 1 года за прошедшие 5 лет общего стажа.
3. Гражданство РФ.

Так какой же банк даёт ипотеку на земельный участок{q} Если заёмщик уже на этапе выбора кредитора, то в первую очередь нужно обратить внимание на следующие организации:

1. Сбербанк.
2. ВТБ.
3. Россельхозбанк.

Эти банковские структуры входят в число самых крупных и надёжных на территории РФ. В этих банках предлагают самые лучшие условия на приобретение земельного участка.

Сбербанк

Заёмщик может получить ипотеку на землю в Сбербанке на таких условиях:

• сумма начинается от 300 тыс. рублей и не должна превышать 75% цены приобретаемого участка;
• срок кредитования может доходить до 30 лет;
• первоначальный взнос не меньше 25%;
• комиссии за выдачу кредита с клиента не взимаются;
• залогом по кредиту может служить любое жилое имущество заёмщика;
• страховать землю при ипотеке нет необходимости;
• процентная ставка в этом банке составляет 9,5% годовых.

Ипотеку на земельный участок в ВТБ можно взять на довольно хороших условиях. Банк позволяет купить любую залоговую недвижимость, которую собственник выставил на торги. Более подробно с процессом продажи ипотечного имущества можно ознакомиться в этой статье.

Условия в ВТБ такие:

• сумма ипотечного кредита начинается от 600 тыс. рублей и заканчивается 60 млн. руб.;
• ставка 10% в год;
• срок кредита доходит до 30 лет;
• начальный взнос от 20% стоимости участка.

Россельхозбанк

Этот банк презентует клиентам следующие условия целевого кредитования:

• сумма кредита от 100 тыс. рублей до 20 млн. рублей;
• максимальный срок кредитного договора — 30 лет;
• первоначальный взнос не меньше 25% стоимости земли;
• комиссий на выдачу нет;
• процентная ставка от 11,5% годовых.

Любое финансовое учреждение будет тщательно проверять участок под займ, оценивать его ликвидность, интерес для других покупателей, в случае Вашего отказа от выплат. Ликвидность при продаже земельных участков значительно ниже, чем квартир, и поэтому требования к ним более высокие:

1. Желательно расположение земли максимально близко к населенным пунктам с развитой инфраструктурой;
2. Участок должен иметь разрешение под индивидуальную застройку (ИЖС);
3. Расстояние до ближайшего отделения банка-кредитора в пределах 50-70 км, иначе в ипотеке могут отказать, руководствуясь невозможностью выезда на осмотр из-за длины маршрута;
4. Площадь участка должна соответствовать банковским критериям, и если она будет меньше – займ не дадут;
5. Все документы должны быть в порядке, у участка быть собственник, четко обозначенные границы и отсутствие обременения в виде неуплаты налогов и другое;
6. Удаленность от мест захоронений, отходов, вредных выбросов;
7. Оценивается плодородность почв и возможность ведения на них сельскохозяйственных работ;
8. Наличие близкой транспортной развязки;
9. Плюсом будут наличие коммуникаций, озера, леса и другие блага.

Ипотека на землю в России предлагается в двух вариантах:

1. На приобретение земли для сдачи в аренду или использования для сада и огорода.
2. На покупку участка для постройки дома.

Требования и условия предоставления ссуды банк предъявляет, в зависимости от того, какую цель преследует заемщик. Сегодня многие банки предлагают ипотеку на землю. Однако, учитывая то, сколько стоит в среднем участок ПЖМ, каждое кредитное учреждение рассматривает только ликвидные капиталовложения.

До окончательного выбора участка, заемщику нужно определиться с целью назначения земли. От этого будет зависеть программа ипотеки. Если планируется построить дачу, коттедж или таунхаус, это три разные ипотечные программы, предусматривающие свои условия.

Процедура оформления документов и взятия ссуды на землю отличается от обычной ипотеки на недвижимость тем, что порядок действий прямо противоположный. Если вы хотите взять квартиру в кредит, до похода в банк подберете некоторые варианты и рассмотрите подходящие заявки. Только потом отправитесь выбирать учреждение, а потом заниматься оформлением.

Если же вы планируете купить землю, то вначале нужно выбрать банк, а затем подбирать участок. Дело в том, что обычную ипотеку предлагает много организаций по схожим условиям. Вопросами земли занимается только небольшой процент банковских учреждений по стране и условия у всех разные.

Также выделяют другие отличительные особенности ипотечного кредита на участок, по сравнению с обычной ипотекой:

1. После подписания договора, банк может строить на объекте все, что ему заблагорассудится, поскольку право залога остается за ним. В некоторых ситуациях он даже может не уведомлять и не спрашивать собственника разрешения.
2. После подписания договора заемщик будет иметь права на все возведенные на его участке постройки, даже те, которые построил банк.
3. Доля участка в качестве залога не выступает. Если земля поделена на доли, то избавиться от своего кусочка можно будет после согласия всех собственников. Такое же правило распространяется на случаи аренды земли.
4. Процентная ставка выше, чем в классической ипотеке. Это объясняется тем, что большей ликвидностью обладают квартиры, чем земли.
5. Надел в ипотеку, находящийся в аренде, оформить можно, если срок аренды больше срока кредитования.

Интересно, что преимуществ в заключении подобных кредитных договоров много:

• Процент ставки на земельные наделы ниже ставок потребительских кредитов;
• Есть возможность погашать кредит в течение 30 лет;
• Есть возможность строить любые объекты на купленном участке и они будут принадлежать вам;
• Спрос на объекты в местах с развитой инфраструктурой постоянно растет и поэтому в будущем можно перепродать надел по более высокой цене, получив прибыль от разницы.

Банковские предложения

Перед тем, как одобрить заявку клиента, банк должен оценить ликвидность и прибыльность вашей будущей покупки. Он даст деньги только тогда, когда будут удовлетворены все его требования. Все банки разные и их предложения отличаются друг от друга. Приведем ниже стандартные требования к участку:

• Местонахождение, расстояние от населенных пунктов, мегаполисов;
• Наличие транспорта, электричества, газа, водоснабжения, канализации;
• Наличие хорошо развитой инфраструктуры, прилегание участка к школам, больницам и другим социальным объектам;
• Тип земли, пригодный для возведения на нем жилых домов;
• Прилегание его к городу (банки часто отказывают клиентам в ссуде на сельскохозяйственные земли);
• Отсутствия нахождения рядом экологически опасных предприятий, природоохранных или резервных зон;
• Наличия дороги, по которой к земельному наделу можно свободно подъехать;
• Присутствие неподалеку отделения банка (до 70 км).

Самые востребованные земли, которым многие банки отдают предпочтение, это территории коттеджных поселков. Однозначный запрет по установленным законодательным нормам на приобретение земель, которые принадлежат муниципалитету и госорганам. Также запрещено брать кредит на слишком маленькие территории.

Одобрит заявку банк, если клиент является гражданином Российской Федерации, будет иметь возраст от 21 года, прописку, стабильную официальную работу, достаточный доход для погашения кредита и хорошую кредитную историю.

Естественно, человек, имеющий черную заработную плату и недостаточный оклад для погашения ежемесячной суммы не может рассчитывать на положительный исход дела с одобрением заявки. Также в 99% случаев заявки от клиента, имеющего просрочки в банке будут отклонены.

https://www.youtube.com/watch{q}v=Y6zgg3C4TA0

На данный момент только два банка предлагают оформить ипотечный кредит на земельный участок на выгодных для клиентов условиях: Сбербанк и Россельхозбанк.

В Сбербанке действует такое предложение: клиент может взять сумму от 300 000 ₽ на срок до 30 лет, внести первоначальный взнос в размере 25% от суммы по процентной ставке от 12 до 14%. В качестве обязательного условия является внесение залога приобретаемого имущества.

Россельхозбанк предлагает клиентам взять более крупную сумму — до 20 миллионов с первоначальным взносом от 15% на срок до 30 лет по процентной ставке от 12,9 до 17,5%. В счет приобретаемого имущества.

Они могут понизить ставку до 10% или внести материнский капитал как первый взнос. Кроме того, в Россельхозбанке не нужно подтверждать доход по форме банка, а не по 2-НДФЛ, нет комиссионных сборов. Также можно погасить всю сумму кредита до положенных сроков. Возраст заемщика до 65 лет.

1. Возраст не менее 25 лет (но может варьироваться в зависимости от финансового учреждения);
2. Наличие постоянного места работы и признание способности осуществлять регулярные платежи (в некоторых банках нет необходимости предоставлять справку о доходах);
3. Наличие суммы для первого взноса не менее 25 %;
4. Плюсом будет хорошая кредитная история.

Оформление ипотеки – довольно затратная процедура. Кроме обязательных документов на земельный участок, придется оплатить услуги оценщиков, выезд специалистов на место для осмотра территории, комиссию выдачи денег.

Во всех банках предусмотрен первый платеж от 15% до 30% от стоимости и обязательно страхование: где-то только земельного участка, а в некоторых финансовых учреждениях еще и заемщика. Единственный банк, который предоставляет ипотеку с нулевым взносом – Россельхозбанк.

Далее составляется стандартный договор купли-продажи, состоящий из преамбулы, предмета договора, цены и расчетов, прав и обязательств, а также реквизитов сторон. Проводится обязательное страхование объекта.

Банк дает заем на срок до 30 лет под постройку или покупку участка, дома или дачи. Минимальный первоначальный взнос – 25%. Максимальная сумма займа оговаривается индивидуально, но должна составлять не более 75% стоимости залога.

Процентная ставка 13% — для обладателей зарплатных карт и выше, в зависимости от различных условий. Страхование и предоставление справок о доходах считаются обязательным. Возможно участие созаемщиков, тогда доходы суммируются.

Здесь действует несколько программ кредитования. Целевая ипотека – наиболее выгодный вариант, но размер кредита ограничен 20 миллионами рублей. Минимальная сумма – 100 ты. руб.

Займ выдается без подтверждения доходов до 30 лет. Процентная ставка зависит от первоначального взноса и суммы займа – от 13,5% до 16%. Если заемщик отказывается от договора страхования сумма увеличивается на 3,5% годовых.

Это учреждение кредитует на срок до 15 лет, максимальная сумма займа составляет 10 млн. руб, а минимальный первый взнос – 30%. Ставка годовых варьируется от 16% до 17,5%, в зависимости от валюты кредитования.

Россельхозбанк

Процедура оформления ипотечного займа на покупку участка земли мало чем отличается от процедуры получения обычной ипотеки на покупку квартиры.

Пошаговый порядок оформления:

1. Первым делом заёмщик должен выбрать подходящий участок земли.
2. Далее необходимо собрать все вышеперечисленные документы и подать заявку в банк.
3. После этого производится оценка земельного участка.
4. По отчётам оценки земли банк примет решение о ликвидности приобретаемого участка. На основе этих данных будет оговорена процентная ставка и выдвинуты окончательные условия.
5. Затем заёмщик подписывает с банком кредитный договор.
6. Последним этапом сделки будет регистрация документов в Регистрационной палате и передача денежных средств продавцу.

Куда обратиться за предоставлением ипотеки и на каких условиях{q}

• Акт, в котором указана принадлежность участка к определенной категории и подтверждающий, что землю можно выкупать;
• Паспорта и индификационные коды всех участников сделки;
• Кадастровые документы (план, съемка, межевание и подписи владельцев соседних участков);
• Правоустанавливающие документы (например, предварительный договор купли-продажи, где будет указано, что земля переходит в собственность заемщика, только после окончания всех платежей);
• Документы, подтверждающие право собственности продавца на этот участок и согласие на продажу супругов, если таковые имеются;
• В случае, если затрагиваются права несовершеннолетних, потребуют наличие разрешений от органов опеки и попечительства (двух сторон: покупателя и продавца);
• Отсутствие каких-либо задолженностей и обременений.

После предоставления всех бумаг, их направляют в аналитический отдел банка и на их основании принимается решение. В течении этого времени могут подаваться дополнительные запросы действующим собственникам, нотариусам, заемщикам, выдвигаться дополнительные требования.

Рассмотрение обычно длится до 5 дней. При положительном решении в оговоренный день заемщик передает банку первый взнос и начинает оформление права собственности на вновь приобретенный участок.

Как описывалось выше, не каждый банк даст нужный займ. Вот несколько примеров банков, с указанными процентными ставками:

• Сбербанк — от 12,75%;
• Альфабанк — от 14,5%;
• Тинькофф — от 10,2%;
• Россельхозбанк — от 12,9%;
• Банк Санкт-Петербург — от 14,75%.

Срок кредитования — до 30 лет. Условия, как и перечень документов, которые необходимы для получения займа, у всех финансовых учреждений одинаковые:

1. После оформления права собственности на участок, он переходит к банку в качестве гарантии последующей выплаты. Если сумма не будет погашена, банк сможет продать участок на торгах, для возмещения своих расходов;
2. Срок кредитования не менее одного года;
3. Площадь земли должна находится в пределах от 6 до 50 соток. Больший размер уже считается промышленным, и ипотека на такие территории не распространяется. В этом случае придется воспользоваться обычным кредитом;
4. Кроме этого, каждый банк, по-своему усмотрению, может называть дополнительные условия, в зависимости от Вашей конкретной ситуации.

Чтобы подать заявку на ипотеку для приобретения земельного участка, требуется собрать весь необходимый список документов. Если предоставить все возможные документы, то шанс на одобрение заявки будет значительно выше, а в некоторых случаях заёмщику выдадут кредитные средства на более выгодных условиях.

Список требуемых документов:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Документы, подтверждающие финансовое состояние (справка о доходах по форме банка или справка 2-НДФЛ).
3. Справка о семейном положении и наличии детей.
4. Заявление на кредит.
5. Пенсионное свидетельство (СНИЛС).
6. Копия трудовой книжки.
7. Если заёмщику меньше 27 лет, то требуется предоставить военный билет.

Для приобретаемого имущества заёмщику и продавцу дополнительно следует собрать следующий перечень документов:

1. Свидетельство права собственности продавца на земельный надел.
2. Выписка из ЕГРН.
3. Отчёт об оценке недвижимости.
4. Кадастровый паспорт земли.

Альтернатива

Несмотря на то, что приобретение земли с большим сроком погашения кредита и большими суммами, которые можно взять в банке, земельная ипотека — не самая выгодная сделка. Проблема в том, что участок является нестандартным залоговым объектом и неликвидным для организаций.

Любое финансовое учреждение рискует потерять финансы, отдавая заемщику деньги, поскольку сделка может не окупиться. Поэтому достаточно распространенный исход дела — выдача наименьшей суммы кредита, невыгодной для заемщика.

Любой банк с удовольствием примут в залог квартиру вместе с участком. В этом действии будет смысл, если взятая сумма будет покрывать не только приобретение территории, но и строительства дома.

Ипотека под залог недвижимости — хорошее решение только в том случае, если земля не была одобрена банком, а средств потребительского кредита не хватит на ее приобретение и строительство дома. Конечно, процент ставки выше, но выгода в таком действии будет на лицо.

В целом, ипотека на землю — невыгодная сделка в том случае, если есть возможность взять потребительский кредит. В другом случае, она может стать единственным выходом из ситуации. Оформить ее просто при соблюдении предписанных требований к участку и наличии всех необходимых документов для заявки.

Какие банки дают ипотеку на земельный участок{q}

Россельхозбанк

На сегодняшний день этот банк прекратил выдачу ипотек под залог земли. В индивидуальном порядке может быть предоставлен займ по программе «Покупка нового жилья». Сумма кредита может быть от 1,5 до 90 млн. руб.

Ставка различная для постоянных и новых клиентов. Для первых она составляет 13,5%, для вторых — 14%. Срок выдачи денег – до 30 лет. Первоначальный взнос варьируется в зависимости от месторасположения участка земли и составляет от 20% до 30% стоимости. При отказе от страхования банк увеличивает ставку на 1%.

Выводы

Наиболее выгодными банками для получения ипотеки – являются Сбербанк и Россельхозбанк. Они предоставляют четкие прозрачные требования, максимальный срок кредитования и минимальные ставки. Только в Россельхозбанке есть возможность приобретения по данной программе сельскохозяйственной земли и не нужна справка о доходах, что упрощает процесс покупки для фермеров и предпринимателей.

https://www.youtube.com/watch{q}v=I4QlupDdm84

Оформление любой ипотеки — достаточно трудоемкий процесс, и земельная — тоже не исключение. Однако при подкованности знаниями, соблюдении правил, требований банка и советов специалистов все пройдет быстро и гладко.